Antes de enamorarte de una casa en London, Ontario, un prestamista va a mirar un número en el que quizás casi nunca piensas: tu puntaje de crédito. No decide todo, pero para la mayoría de los compradores que necesitan una hipoteca, puede cambiar si te aprueban, qué tasa de interés te ofrecen y qué tan tranquilo se siente todo el proceso.
Aquí va en palabras súper simples, sin jerga sin explicar.
Primero, ¿qué es un puntaje de crédito?
Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos, de 300 a 900, que resume cómo has manejado el dinero prestado a lo largo del tiempo. Mientras más alto, mejor. No es una nota sobre ti como persona. Es simplemente la forma rápida en que un prestamista pregunta: según el historial, ¿qué tan probable es que esta persona pague su préstamo a tiempo?
En Canadá, dos compañías guardan estos historiales. Se llaman burós de crédito, y sus nombres son Equifax y TransUnion. Cada una guarda un informe de crédito sobre ti, que es una lista de tus préstamos, tarjetas de crédito, cuentas de teléfono que se reportan, pagos, y cualquier pago atrasado o deuda enviada a cobro. Tu puntaje se calcula a partir de ese informe.
Una sorpresa: por lo general tienes dos puntajes, uno de cada buró, y muchas veces son un poco distintos. Eso es normal. No todos los prestamistas reportan a ambas compañías al mismo tiempo, así que los dos informes casi nunca son idénticos. Ninguno es el "verdadero". Un prestamista simplemente usa el que usa, o los dos.
¿Qué mira de verdad un prestamista?
Tu puntaje se construye con cinco cosas, en palabras simples:
Historial de pagos. ¿Pagas a tiempo, siempre? Esta es la parte más grande, cerca del 35% del puntaje.
Uso del crédito. ¿Cuánto de tu crédito disponible estás usando? Esto es cerca del 30% del puntaje. Si el límite de tu tarjeta es de $10,000 y debes $9,000, estás usando el 90%, y eso preocupa a los prestamistas, aunque nunca te atrases en un pago.
Antigüedad del historial. ¿Hace cuánto tiempo tienes abiertas tus cuentas? En general, más tiempo se ve más estable.
Mezcla de crédito. ¿Tienes distintos tipos de crédito, por ejemplo una tarjeta y un plan de teléfono o un préstamo? Esta es una parte más pequeña.
Solicitudes nuevas. ¿Has pedido mucho crédito nuevo últimamente? Muchas solicitudes en poco tiempo pueden bajar el puntaje un poco.
Pero tu puntaje no es toda la historia. Un prestamista también mira tus ingresos, qué tan estable es tu trabajo, cuánta deuda ya tienes comparada con tus ingresos, tu cuota inicial, y una prueba llamada la prueba de estrés hipotecario. La prueba de estrés es fácil de entender: el prestamista revisa si todavía podrías pagar las cuotas si las tasas de interés fueran más altas que la tasa de hoy. Así que un buen puntaje ayuda, pero no reemplaza los ingresos ni la cuota inicial.
¿Qué puntaje necesitas?
No existe un puntaje mínimo único que usen todos los prestamistas, así que ten cuidado con cualquiera que te prometa un número mágico. Como guía general, en muchos casos un puntaje cercano a 680 o más alto puede mejorar tus posibilidades con los prestamistas grandes. Con puntajes más bajos, otros prestamistas, a veces llamados prestamistas alternativos, todavía pueden aprobarte, pero por lo general con condiciones distintas, por ejemplo una tasa de interés más alta o requisitos adicionales.
En otras palabras, un puntaje más alto no solo te ayuda a recibir un "sí". Puede significar una mejor tasa, y una mejor tasa puede significar una cuota mensual más baja durante años. Un puntaje más bajo no significa automáticamente un "no". Puede significar menos opciones de prestamistas, o un plan para mejorar el puntaje primero y solicitar un poco después.
La sorpresa que la mayoría de los compradores no conoce
Revisar tu propio puntaje de crédito no lo daña. Cuando tú mismo revisas tu informe, eso se llama una consulta suave, y no cambia tu puntaje. Lo que sí puede bajarlo un poco, de forma temporal, es una consulta fuerte, que es cuando un prestamista revisa tu crédito porque solicitaste un crédito. Así que no tengas miedo de mirar tu propio informe. De hecho, mirarlo es el primer paso para corregirlo.
Aquí va una segunda sorpresa: puedes dañar tu puntaje sin atrasarte nunca en un pago. Si mantienes un saldo alto en tus tarjetas mes tras mes, los prestamistas pueden leer eso como "esta persona vive cerca del límite", aunque cada pago llegue a tiempo. Bajar el saldo, para usar una parte más pequeña de tu límite, es uno de los pasos más útiles que puedes dar.
Qué hacer antes de pedir una pre-aprobación
Una pre-aprobación es cuando un prestamista revisa tus ingresos, tus deudas y tu crédito y estima cuánto podrías pedir prestado. No es una aprobación final, pero te da un presupuesto realista antes de empezar a buscar casa. Antes de pedirla, estos pasos ayudan, y funcionan mejor si empiezas con meses de anticipación, no con días:
Revisa ambos informes, el de Equifax y el de TransUnion, y busca errores. Una cuenta que no es tuya, un saldo equivocado, o un pago marcado como atrasado por error pueden bajar tu puntaje. Si encuentras un error, pide al buró que lo corrija.
Paga cada cuenta a tiempo. Si te ayuda, programa pagos automáticos para que ninguna fecha de vencimiento se te pase.
Mantén bajos los saldos de tus tarjetas de crédito. Como guía general, trata de usar menos del 30% de tu límite disponible. Con un límite de $10,000, eso significa mantener el saldo por debajo de $3,000.
No abras crédito nuevo justo antes de solicitar. Una tarjeta nueva de una tienda o un plan de financiación de muebles justo antes de una hipoteca puede agregar una consulta fuerte y una deuda nueva en el peor momento.
Piensa dos veces antes de cerrar una tarjeta vieja. Al cerrarla, tu crédito total disponible se reduce, y eso puede subir tu porcentaje de uso del crédito, aunque debas la misma cantidad.
Nada de esto arregla un puntaje de un día para otro. El crédito mejora con meses de hábitos constantes. Por eso, si planeas comprar en London en la primavera, el invierno es un buen momento para empezar.
Qué significa esto en London en este momento
Este consejo sirve en cualquier mercado, pero sirve más cuando los compradores tienen opciones reales. En septiembre de 2026, el último mes publicado por la Asociación de REALTORS de London y St. Thomas (LSTAR) a inicios de noviembre, se vendieron 561 casas en la región, el precio de referencia, que es el precio de una casa típica, fue de $552,500, había 5.9 meses de inventario, y cerca de 35 de cada 100 casas nuevas listadas se vendieron. Las casas se vendieron en promedio cerca del 96.9% de su precio pedido, o sea, cerca del precio pedido. En un mercado así, un comprador que llega con una pre-aprobación y un presupuesto claro está en una posición más fuerte para moverse cuando aparece la casa correcta.
Una nota rápida sobre las tasas, para que nada aquí quede desactualizado: el 28 de octubre de 2026, el Banco de Canadá subió su tasa principal a 2.50%, y los grandes bancos subieron su tasa preferencial, la tasa base que los bancos usan para fijar las hipotecas variables, a 4.70%. La próxima decisión del Banco de Canadá es el 9 de diciembre de 2026. Tu puntaje de crédito no cambia esas tasas, pero sí puede cambiar la tasa que un prestamista te ofrezca sobre ellas.
La conclusión simple
Tu puntaje de crédito no es un misterio y no es permanente. Es un historial, y los historiales se pueden revisar, corregir y mejorar. Revisa tus propios informes, paga a tiempo, mantén bajos los saldos, y evita crédito nuevo antes de solicitar. Luego pide tu pre-aprobación, para buscar casa en London con un presupuesto en el que puedas confiar.
Si quieres ayuda para entender en qué punto estás, y qué cuota se siente cómoda para ti, con gusto lo revisamos contigo, paso a paso, en español o en inglés.
Paola Cano es Real Estate Broker y Jose Ramirez es Sales Representative, y sirven a London, Ontario y sus alrededores.
— Paola Cano & Jose Ramirez, Thrive Realty Group Inc., Brokerage, London, Ontario.
Fuentes: informe de actividad residencial de LSTAR, septiembre de 2026 (región: 561 ventas, precio de referencia $552,500, 5.9 meses de inventario, 34.7% de ventas frente a casas nuevas, 96.9% del precio pedido en promedio); decisión de tasa del Banco de Canadá, 28 de octubre de 2026 (2.50%, tasa preferencial 4.70%, próxima decisión 9 de diciembre de 2026); guía de Credit Karma Canadá sobre preparar el puntaje de crédito para una hipoteca (rango de 300 a 900, Equifax y TransUnion, cerca de 680 puede mejorar las posibilidades con prestamistas grandes, revisar tu propio crédito es una consulta suave que no afecta tu puntaje).